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专家权威解答帮你读懂贷款市场报价利率

记者金鑫

央行此前明确,从今年10月8日起,新发放商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。11月20日,5年期以上LPR自设立以来首次下降,引起市民关注。

LPR和借款人实际支付的利率是什么关系?如何用LPR计算个人住房贷款的实际利率?LPR出现下调时,每月还款额是否也会减少?近日,中国人民银行下发《贷款市场报价利率(LPR)问答》,记者昨特邀中国人民银行扬州市中心支行货币信贷管理科科长胡章灿为市民权威解答。

如何用LPR计算个人住房贷款的实际利率?

“LPR是贷款定价的参考利率,个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR基础上,首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限,再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素,由借贷双方平等协商确定,具体表现方式为在相应期限的LPR基础上加点。”胡章灿举例:假设一笔首套房个人住房贷款的贷款期限为20年,贷款行所在地区的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为20个基点(即0.2个百分点),借贷双方协商一致在加点下限基础上加20个基点,以2019年8月20日公布的5年期以上LPR为4.85%为例,该笔贷款的实际执行利率则为5.25%(4.85%+0.2%+0.2%)。

浮动利率贷款应如何参考LPR定价?

胡章灿表示,浮动利率贷款应在合同中约定以一定时间周期按相应期限LPR加减某一确定的点差,计算具体利率水平,利率随参考的LPR变动而浮动。他举例:假设有一笔15年期浮动利率个人住房贷款,约定在每年1月1日重新定价,约定的点差为加20个基点(即0.2个百分点),参考的基准为每年12月20日的5年期以上LPR;合同签订日为2019年8月21日,由于8月20日的5年期以上LPR为4.85%,则2019年8月21日至12月31日的利率为5.05%(4.85%+0.2%);若2019年12月20日的5年期以上LPR为4.9%,则2020年1月1日至12月31日的利率为5.1%(4.9%+0.2%);以此类推。

参照LPR定价的个人住房贷款利率是否会每月调整?

“新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年,也可选择1年以上的重定价周期。”胡章灿表示,也就是说,每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化。

胡章灿举例:如果经借贷双方协商一致,约定重定价周期为1年,贷款利率“于1月1日调整”,则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。    

LPR下调,每月还款额是否会减少?    

“新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年,贷款利率、月还款额不会按月调整变化。”胡章灿举例说,假设借贷双方经协商一致,约定重定价周期为2年,贷款利率“于合同签订日在对月对日调整”,如合同签订日为2019年11月8日,贷款利率会在每隔2年的11月8日按照当年10月20日LPR加点重新计算。


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